Kaotikus

Nem is tudom...

Az elmúlt pár hét elég kaotikusra sikeredett. Volt itt minden, öröm, remény, bánat, szülinap, aggodalmaskodás, elkeseredettség, csalódottság és még sorolhatnám.

Mivel is kezdjem, talán a szülinapommal. 

Olyan nap volt, mint bármely más nap. Engem már jó ideje nem visel meg, hogy hány éves vagyok. Most éppen 54. Bár azt meg kell állapítanom, hogy valahogy úgy érzem, a 53. volt a fordulópont. Ott történt valami, ami előtt még saját magamhoz képest jól működött a testem, aztán meg már hiába minden, lefelé ívelő szakasz következik. 52 évesen még sikerült fogyni odafigyeléssel, okos étkezéssel, orvosi segítséggel és sok-sok edzéssel. Ez mostanra megváltozott. Hiába a belefektetett energia, idő, odafigyelés, a testem elkezdett leépülni. Hiába mentem kő kemény kiképzésre, hiába edzettem előtte felépítetten, hiába nem kíméltek, ott sem mozdult már jó irányba ez a dolog, sőőőőőt. De hát eddig is elfogadtam magam, most sem fog ez problémát okozni, csak konstatálom, hogy most már csak a szintfenntartás a cél. Ettől persze még odafigyelek az étkezésre, eljátok konditerembe, mert azért ha lesz unokám, szeretném, ha le tudnék majd hajolni hozzá és a magasba tudnám emelni, vagy ha rövidtávon futni kell utána, akkor még az is menjen. Megbékéltem ezzel, elfogadom.  

Továbbá elfogadom, hogy nem úgy bírom már a kötöttséget sem, mint korábban. Elengedek dolgokat (nem a bélgázra gondoltam :D), hanem pl. arra, hogy nem beszélgetek erőltetetten olyan ismerőssel, rokonnal, akivel nem szeretnék. Nem akarok bizonygatni senkinek semmit, nem akarok másoknak csak azért megfelelni, hogy "mit szólnak?". Kit érdekel, hogy idegenek mit szólnak? Vannak dolgok, amiket még meg szeretnék tenni, és vannak, amiket már nem. Még akkor sem, ha azt mások nem értik, hogy miért? Azért mert, csak! Mert nekem így jó. Ennyi idősen már szabad, sőt tudni kell nemet mondani! Nemet mondani, ha valamit nem akarok, persze a normalitás határain belül. Akik szeretnek, azok így is szeretnek ahogy most vagyok, mások véleménye meg miért is érdekelne? Hiszen nem ismernek és én sem ismerem őket. Miért kellene idegen emberek véleményére adni? Akik fontosak a számomra, ők körülöttem vannak. Ennyit a szülinapi bölcseletemből.

A másik vonal ami labilitást okoz számomra mostanában, az a belengetett otthon start hitel. Ez a 3%-os. Először jött a nagy bejelentés, hogy lesz ez a szuper program, amivel mindenki könnyen lakáshoz jut. Mi persze lelkesek voltunk, számoltunk, kalkuláltunk, tervezgettünk. Felkerestünk egy hitelspecialistát, aki első beszélgetés után azzal engedett utunkra, hogy megfelelünk az előfeltételeknek. A fiam egyedül nem, mert ahhoz kevés a jövedelme, de mint adóstárs csatlakoznék, és úgy már OK. Ennek megfelelően el is kezdtünk házakat nézni. 

Aztán jött a fekete leves: még el sem indult a program, de módosították az egészet. Aztán meg kiderült, hogy nincs összhangban más szabályozással, aztán tegnap megint módosították az egészet. De még nincs vége, mert még egy hét múlva indul a program és minden hozzáértő azt mondja, hogy még legalább egyszer módosítani kell. A lényeg egyébként, hogy egyre több ember szorul ki azok közül, akik esetleg igénybe vették volna. De nézzük a mi esetünket:

Amikor már nézelődtünk, akkor jött ki a kormányrendelet. Na már ott rögtön volt némi bizonytalanság, hogy akkor mit, hol, hogyan lehet vásárolni, hitelezni. Azt nem reklámozzák, de pl. egy 50 milliós ház esetében a propaganda szöveg szerint elég 5 millió önerő és a 45 milliót kölcsönként lehet kérni. 

Hát neeeeeem. 

Ha valaki ezt hiszi, az nagyot téved. Fájdalmas csalódás a hitel apróbetűs része... Mert a vételár, vagyis a piaci érték és a hitelbiztosítéki érték nem ugyanaz, valamint a 41 év alattikra és felettiekre más jogszabály vonatkozik.  A fiam hiába felel meg, én már nem vagyok 41 év alatti, neki meg nem elég magas a jövedelme egyedül. Aztán itt a következő bibi, hogy a piaci érték az az ingatlan ára, a hitelbiztosítéki érték meg az, amennyire a bank értékeli az ingatlant. Ez szinte mindig kevesebb, mint a piaci érték, hiszen a bank annyiban állapítja meg, amennyiért gyorsan el tudja adni, ha nem fizetné az adós a hitelt. 

Tehát már itt az elején az ügyletnek vannak akadályok. Arról nem beszélve, hogy ez elvileg úgy működik, hogy először le kell foglalózni az ingatlant, és az adásvételi szerződéssel lehet menni a bankba, hitelt kérni. Csak ott fognak kiderülni az apróbetűs dolgok, pl. hogy a bank nem fogja annyira értékelni a házat, mint amennyi a vételára. Itt már mindjárt van néhány, akár 10 vagy még több millió forint különbség, amit saját zsebből kell(ene) a 10% önerőn felül kifizetni, mert a bank, csak az általa megállapított érték max. 90%-át adja. 

Egy gyakorlati példán keresztül szemléltetve: egy kinézett ház, 57 millió. Mivel a bank, max. 50 millió hitelt ad, így nem 10% lesz az önerő, hanem az 50 millión felüli rész, tehát 7 milllió. Szerződéskötés, 7 millió foglaló, ügyvédi díj, szerződés, földhivatal, stb., majd mehet a bankba hitelbírálatra. Aha, csakhogy a bank által kirendelt szakértő, "csak" 45 millióra értékeli a házat, mert szerintük ennyiért lehet "gyorsan" eladni, ha nem fizetnénk a hitelt. Itt már el is bukott a hitel, mert ha a banki hitelérték és a vételár között 20%-nál nagyobb a különbség, akkor a bank egyáltalán nem hitelez. De tegyük fel, hogy a bank 50 millióra értékel (szerencsés helyzetben), tehát maximum ennek a 90%-át hitelezi, ami 45.000.000. Ft. Szuper, de a vételár meg ugye 57 millió, tehát 12.000.000. Ft. önerőre lenne szükség minimum (ha nem vesszük figyelembe a jelenleg csak 41 év alatti hitelfelvevőre vonatkozó jogszabályt, mert az idősebbnek már egyébként se jár ez a kedvezmény). Ez már messze nem 10%, hanem több, mint 20%. És akkor még van pár dolog, ami még milliókba kerül, de erről sincs kommunikáció. 

Ennél a hitelnél, ellentétben a CSOK hitellel, nem engedi el az állam a vagyonszerzési illetéket, ami a vételár 4%-a, vagyis ebben az esetben közel 2,3 millió, amit egy összegben kell kifizetni, részletfizetésre sincs lehetőség. Aztán persze még vannak egyéb díjak, szakértő, földhivatal, ügyvéd vagy közjegyző, költözés, esetleg tisztasági festés, kisebb javítások, stb. Így meg már mindjárt ott tartunk, hogy közel 16-18 millió kellene minimum a zsebbe. De még ezzel is megbékéltünk volna, elkezdtünk kisebb, olcsóbb lakásokat nézegetni, de hiába a propaganda, hogy nem drágítja a lakásárakat a hitel, egy nagy ló.. t nem. 

Nem baj, türelmesek vagyunk, bízunk abban, hogy megtaláljuk amit szeretnénk, mikor jön az újabb forró víz. Még el sem indult a program, de rájöttek, hogy nincs összehangolva ez a hitel az MNB szabályozásával, szóval ha valaki elmúlt 41 éves (tehát pl. a mi esetünkben, ahol a szülő lenne az adóstárs), akkor rá nem érvényesek ezek a szabályok. Mindez a szülinapomon derült ki, szóval jól indult a napom... Ha van valami ami képes az ember lelkesedését letörni, az a magyar bürökrácia... 

Mivel tehetetlen vagyok, úgy értem ezek a dolgok nem rajtam múlnak, így elengedtem a dolgot, illetve még eszembe jutott, hogy kiskapu lehet, ha a fiam adóstársa a lányom lenne, hiszen Ő még nincs 41, az önerőt én adnám, vagy felmerült még bennem, hogy akár a párja is lehetne az adóstársa, mert így már elég lenne a jövedelem a hitelhez. Ezt a verziót a fiam már a legelején lefújta, mert a párkapcsolatuk szerinte nem áll azon a szinten, hogy közösen vegyenek házat. Igaza van!

Aztán tegnap megint változtattak a még el sem indult hitelen, amit úgy hirdetnek, hogy "a program elsősorban fiataloknak szól, de mindenki számára elérhető, aki nem rendelkezik saját  otthonnal... Komoly lehetőség az önálló életkezdéshez, hogy a családi házból, albérletből elköltözhessenek a fiatalok!" A miniszterelnök is ezt mondta: "A fix 3 százalékos lakáshitelprogram nem a gazdagoknak készült, hanem azoknak a fiataloknak, akik jelenleg albérletben vagy a szüleikkel élnek." 

Nos én most jelenleg nem úgy látom! A program egyébként jó (lenne), de pont nem azoknak segít, akiknek nincs lakásuk és albérletben élnek. Ők az egekben lévő albérleti árak mellett nem igazán tudják a fent leírt önerőt összeszedni, és még közel 5-600 ezer nettó jövedelmet igazolni. Igen, van olyan fiatal, akinek van ennyi jövedelme, de az a piaci hitelt is ki tudta fizetni, neki nem okozott gondot összeszedni a szükséges önerőt sem. És ezzel sincs baj. A baj szerintem azzal van, hogy ez megint nem azoknak szól elsősorban akikről kommunikálják. Nem véletlen van benne a hitelfeltétek között, hogy bizonyos esetekben nem kell minden félnek megfelelni a követelményeknek. Pl. tegnap láttam egy videót, ahol az egyik korábbi államtitkár arról beszélt, gondolkodnak rajta, hogy igénybe veszik a gyerekük számára ezt a hitelt, úgy, hogy az adott illetőnek a 2021-es bevallása szerint 32 ingatlan volt a nevén. 32!!! És az ő gyermeke igénybe tudja venni. Ott nem lesz gond az önerő. 

Na mindegy. Most megint várakozó állásponton vagyunk, hiszen kiderült, hogy a két gyerekem együtt nem igényelheti a hitelt, mert az éjjel megint megjelent egy még újabb módosítás, ami szerint csak szülő vagy házastárs lehet az adóstárs. Testvér, élettárs, stb. nem. Még el sem indult, de már van aki elbukta a foglalót... Megint újabb szigorítás

Itt tartunk. A minden csapból folyó szipi-szuper hitelezés még el sem indult, de már kétszer módosították a feltételeket, és közben az MNB szabályozásával nincs összhangban, tehát a szülővel vagy a 41 évet betöltött házastárssal sem biztos, hogy fel lehet venni úgy, ahogy azt mindenhol harsogják (csak ezt nem kommunikálják). Persze aki nem érintett, az nem tudja, hogy ez az egész már megint nem arról szól, hogy a valóban rászorulókat segítse. És erről persze vannak hírek, de azok nem kapnak olyan nagy nyilvánosságot. 

A valódi nyertesei ennek az ingatlanfejlesztők és a NER-hez közeli beruházók lesznek. Arról már van információ, hogy nekik nem kell a jogszabályoknak megfelelni, jelentős könnyítéseket kapnak ha olyan ingatlanokat építenek, ami a programnak megfelel, ez CSAK idén, kb. 15.000. új ingatlan. Szóval az az érzésem, hogy inkább nekik szól ez a lehetőség, azt hiszem, ez csak egy újabb pénzkivét lesz a kormányközeli cégeknek, pedig tényleg jó is lehetne ez a program. 

És még valamit a végére. Bár úgy hirdetik, hogy egyedülálló, meg stb. De ha körülnéz az ember, azt látja, hogy a fejlett európai országokban a lakáshitelkamatok alacsonyabbak. És bár a 3%-os hitel kamata versenyképes, de a bérek közötti különbségek miatt a megfizethetőség még mindig nagyobb kihívás a magyar vásárlók számára. 

Ennyit az egyedülálló, és a mai hírek szerint csak határozott ideig felvehető hitelről. Az, hogy mennyi a határozott idő, arról sincs még információ. Szóval két héten belül itt a második módosítás, nincs összhang az MNB szabályozásával és már úgy kommunikálják, hogy csak határozott ideig lesz felvehető. Őszintén szólva ez így egy nagy katyvasz, egy káosz, ahol a kormány jelenleg úgy variálja a szabályokat, mintha csak Jumanjit játszana, de közben meg emberek élete, lakhatása a tét. Így jelenleg nem lehet tervezni vevőként, de az eladóknak se könnyű. Egyenlőre úgy látom, hogy csak a bizonytalanság nő (na meg a lakásárak).

Összefoglalva: 

- 3%-os hitel? Szuper

- kiszámíthatóság? Katasztrófa, minősíthetetlen, borzalmas!

- vevők és magán eladók helyzete? Mindkét oldal szívó ágon egyenlőre. 

Várom az újabb módosításokat, hátha nem kapok sztókot! :D

De legyen valami olyan is a végére, ami elégedettséggel tölt el. A lányoméknál sikerült a vízellátást hatékonyabban megoldani. Fúrattak egy 83 méter mély kutat, a telek hosszában 3 helyen lett kiállás, már egy hét alatt csodálatos zöld lett a fű, pedig eddig inkább csak a homok látszott. A víz iható, nincs benne nitrát meg egyéb ami gond lenne, szép tiszta, a medencét is lehet vele tölteni, na meg lehet locsolni. A hátsó nagy telket is lehet majd így már használni, lehet locsolni, lehet növényeket termeszteni, gyümölcsfák már lettek ültetve. A végösszeg elég húzós mindennel együtt, de ez egy hosszútávú befektetés. 

Mi meg ott segítünk ahol tudunk, így történt, hogy a férjem, a fiam, de még a barátnője is beszállt az vízakna készítésbe. 

Most ennyi...